¿Qué es el puntaje crediticio y cómo mejorarlo?

Cuando llega el momento de hacer una compra importante o solicitar un préstamo, como una hipoteca, un préstamo para automóvil o un préstamo personal, lo primero que hacen los prestamistas es verificar el puntaje de crédito del prestatario. ¿Por qué? Porque utilizan los puntajes de crédito para tomar decisiones informadas sobre si el prestatario podrá devolver el préstamo. Si tienes un puntaje de crédito bajo, tus posibilidades de obtener el préstamo que necesitas son mucho menores que si tienes un buen puntaje de crédito.

Los prestamistas también utilizan los puntajes de crédito para determinar las tasas de interés y los límites de crédito: cuanto más alto sea tu puntaje de crédito, mejor será la tasa de interés y mayor será el límite de crédito que probablemente recibirás. Los puntajes de crédito son cruciales para la reputación financiera de cualquier persona y pueden ser la diferencia entre obtener el dinero que necesitas o no recibirlo. Vamos a profundizar más sobre los puntajes de crédito y cómo puedes mejorar el tuyo si no está donde deseas que esté.

¿Qué es el puntaje de crédito?

El puntaje de crédito es una predicción de tu comportamiento crediticio, incluyendo qué tan probable es que pagues un préstamo a tiempo. Este número de tres dígitos califica tu solvencia crediticia; en otras palabras, tu puntaje de crédito ayuda a los prestamistas a decidir si tu situación financiera e historial son lo suficientemente confiables como para prestarte dinero. Si tu puntaje es alto, los prestamistas saben que tienes un buen historial financiero y que siempre pagas tus préstamos a tiempo. Eso significa que es mucho más probable que te aprueben un préstamo y que también recibas una tasa de interés más baja. Si los prestatarios tienen un puntaje de crédito bajo, eso significa que no han demostrado a los prestamistas que son lo suficientemente confiables para otorgarles un préstamo y pagarlo a tiempo. Esto puede perjudicar las posibilidades del prestatario de recibir el préstamo; si lo aprueban, el prestamista probablemente cobrará una tasa de interés alta.

Puntajes FICO y Vantage

Existen dos modelos principales de calificación crediticia: FICO y VantageScore. El Puntaje FICO, disponible para los consumidores desde 1989, es el modelo más popular, utilizado por el 90% de los prestamistas. Un Puntaje FICO varía de 300 a 850; cuanto más alto sea tu puntaje, más solvente se te considera. VantageScore se estableció en 2006 como una alternativa al puntaje FICO y es utilizado por más de 2,500 instituciones financieras. Aunque VantageScore utiliza el mismo rango de puntuación (300 a 850) que FICO, la principal diferencia entre los dos modelos es que un VantageScore se crea tan pronto como se informa tu primera cuenta de crédito a las agencias de crédito; los Puntajes FICO pueden tardar hasta seis meses de actividad crediticia antes de que se determine un puntaje.

¿Cómo se calculan los puntajes de crédito?

Aunque la fórmula exacta para calcular un puntaje de crédito es un tanto desconocida, sabemos qué afecta los puntajes de crédito. Y todo comienza con los informes de crédito. Un informe de crédito contiene información que tus acreedores informan a las tres agencias de crédito: Experian, Equifax y TransUnion. La información reportada a estas agencias incluye tu historial de pagos, las cantidades que debes, la duración de tu historial crediticio, tu combinación de créditos y las nuevas consultas de crédito. Estos informes también detallan si has presentado una bancarrota, si tienes agencias de cobro que buscan recuperar deudas, así como otros datos y registros públicos. Toda esta información se utiliza para generar un número: tu puntaje de crédito. Tus puntajes de crédito pueden no ser los mismos en todos los ámbitos, ya que la forma como cada compañía los calcula es similar pero no exactamente igual.

¿Cuáles son los factores que afectan el puntaje de crédito?

• Historial de pagos: Este es el factor más importante en el cálculo de tu puntaje de crédito, ya que constituye el 35% del puntaje. Tu historial de pagos muestra si has realizado pagos puntuales en préstamos y tarjetas de crédito. También incluye cuántos pagos tardíos se han hecho y cuánto tiempo se retrasaron. Por eso es tan importante hacer los pagos, incluso si es el monto mínimo, a tiempo. Hacerlo puede mejorar tu puntaje de crédito, aunque un pago atrasado puede permanecer en tu informe de crédito hasta por siete años.
• Montos adeudados/ratio de utilización de crédito: Con un 30% de tu puntaje de crédito, la cantidad de deuda renovable que debes de tarjetas de crédito u otras líneas de crédito es el siguiente factor más importante. Los informes de crédito detallan cuánto debes a cada tarjeta de crédito/línea de crédito, así como el total de toda tu deuda renovable. Los montos adeudados son importantes al calcular tu ratio de utilización de crédito, que es el porcentaje de crédito que estás utilizando de tu límite de crédito total. Para calcular tu ratio de utilización de crédito para cada tarjeta de crédito, divide el saldo de tu tarjeta de crédito por el límite de crédito total de esa tarjeta. Se recomienda mantener tu ratio de utilización de crédito por debajo del 30% para tener un buen puntaje de crédito. Si este número es demasiado alto, puede afectar tu puntaje de crédito porque muestra a los prestamistas que puede que no estés gestionando bien tu crédito renovable.
• Antigüedad del historial crediticio: Esta parte de tu puntaje de crédito, que representa el 15%, considera tres aspectos:
  • Cuánto tiempo han estado abiertas tus cuentas de crédito (desde la cuenta más antigua hasta la más nueva).
  • Cuándo se establecieron cuentas de crédito específicas.
  • El tiempo transcurrido desde que utilizaste ciertas cuentas.

En la mayoría de los casos, tu puntaje de crédito es mejor si tienes un historial crediticio largo. Las cuentas que se han cerrado pueden afectar realmente la longitud de tu historial crediticio, ya que no desaparecen automáticamente de los informes de crédito incluso después de haber sido pagadas. En cambio, las agencias de crédito eliminan las cuentas cerradas según tu historial de pagos: si hiciste todos tus pagos en esa cuenta a tiempo, puede permanecer en tu informe durante 10 años; si tuviste pagos atrasados, puede ser eliminada después de siete años.

• Nuevas consultas de crédito: Muchas veces, cuando solicitas nuevas tarjetas de crédito, préstamos o cuentas, el prestamista realiza lo que se llama una consulta dura en tu informe de crédito, lo cual baja tu puntaje de crédito unos cuantos puntos y permanece en tu informe durante un par de años. ¿Por qué? Porque a menudo, un prestamista ve múltiples consultas duras como un indicio de que eres un prestatario de alto riesgo, y esto puede resultar directamente en que te nieguen un préstamo o crédito. El lapso de tiempo entre la última vez que abriste una cuenta nueva y cuando solicitaste una nueva cuenta cuenta como el 10% de tu puntaje de crédito. Hay una excepción, sin embargo… si las consultas duras provienen de comparar tasas para hipotecas, préstamos de automóviles o préstamos estudiantiles dentro de un período de 45 días, la mayoría de los prestamistas las consideran como una sola consulta dura. Las consultas de crédito suave, que incluyen verificar tu puntaje de crédito o ser precalificado o preaprobado para una oferta de crédito, no afectan tu puntaje de crédito.
• Combinación de créditos: Por último, también contando el 10% de tu puntaje de crédito, está la mezcla de créditos. Esto incluye los diferentes préstamos y cuentas de crédito que tienes, como préstamos a plazos, tarjetas de crédito, préstamos hipotecarios y otras cuentas. Tener una variedad de cuentas y préstamos muestra a los prestamistas que eres capaz de manejar diferentes responsabilidades financieras.

Rangos de puntajes de crédito: ¿Qué es un buen puntaje de crédito? ¿Qué es un mal puntaje de crédito?

Los puntajes de crédito generalmente se dividen en cinco categorías y rangos diferentes, cada uno de los cuales tiene un impacto diferente en las tasas de interés y el endeudamiento.

Excepcional (FICO)/Excelente (VantageScore)

Si tienes un puntaje FICO de 800 a 850 y/o un puntaje VantageScore de 750 a 850, se considera que tienes un crédito excepcional o excelente. Esto significa que eres visto como un prestatario de bajo riesgo en quien los prestamistas pueden confiar. Esto puede ayudarte a obtener la aprobación de préstamos y mejores tasas de interés.

Muy Bueno (FICO)/Bueno (VantageScore)

Si tienes un puntaje FICO de 740 a 799 y/o un puntaje VantageScore de 700 a 749, has demostrado suficientes hábitos de crédito muy buenos o buenos para ser visto como un prestatario de menor riesgo en quien los prestamistas generalmente pueden confiar. Esto también puede ayudarte a obtener la aprobación de préstamos y tasas de interés mejores que el promedio.

Bueno (FICO)/Regular (VantageScore)

Si tienes un puntaje FICO de 670 a 739 y/o un puntaje VantageScore de 650 a 699, se considera que tienes un crédito sólido (considerado «bueno» por FICO y «regular» por VantageScore) y eres un candidato aceptable para préstamos o créditos.

Regular (FICO)/Pobre (VantageScore)

Si tu puntaje FICO está entre 580 y 669 y/o tu puntaje VantageScore está en el rango de 550 a 649, generalmente se te considera un prestatario de mayor riesgo, lo cual podría afectar tus posibilidades de aprobación de préstamos o créditos y resultar en tasas de interés más altas en comparación con prestatarios con puntajes de crédito mejores.

Pobre (FICO) / Muy pobre (VantageScore)

Si tu puntaje FICO está entre 300 y 579 y/o tu puntaje VantageScore está en el rango de 300 a 549, se te considera un prestatario de alto riesgo y es posible que tengas dificultades para ser aprobado para préstamos u otros créditos. Sin embargo, tener un crédito pobre/muy pobre no es el fin del mundo; puedes tomar ciertos pasos para mejorar tu puntaje de crédito (por ejemplo, hacer los pagos a tiempo) y luego aplicar una vez que tu puntaje haya aumentado.

¿Cómo verificar tu puntaje de crédito?

Comprobar tu puntuación crediticia es tan fácil como entrar en Internet y buscar Equifax, Experian o TransUnion; todas estas agencias de crédito están obligadas a proporcionarte un informe crediticio gratuito una vez al año. Definitivamente deberías aprovechar estos recursos gratuitos. Es importante que vigiles constantemente tu crédito, especialmente si estás pensando en pedir un préstamo o solicitar un nuevo crédito. Hacerlo no solo te permite saber qué tan bueno es tu crédito, sino que también te da suficiente tiempo para mejorarlo antes de solicitarlo.

Cómo crear y mejorar el puntaje crediticio

Si deseas aumentar o mejorar tu puntaje crediticio, existen muchas maneras de hacerlo.

• Paga tus cuentas a tiempo. Como mencionamos, tu historial de pagos es el factor más importante en tu puntaje crediticio. Pagar tus deudas a tiempo (incluso si es solo un pago parcial) aumenta tu puntaje y mejora tu historial de pagos.
• Mantén baja la utilización de tu crédito. Recuerda, la utilización de tu línea de crédito cuenta como el 30% del puntaje crediticio, por lo que es importante mantenerla en una tasa baja (por debajo del 30%). Como recordatorio, la utilización de crédito es la cantidad de deuda renovable que debes en tarjetas de crédito u otras líneas de crédito. Para calcular el índice de utilización de crédito, que es el porcentaje de crédito del límite de crédito total que estás utilizando, divide el saldo de tu tarjeta de crédito por el límite de crédito total de esa tarjeta de crédito; luego haz esto para todas las tarjetas de crédito o líneas de crédito para calcular la utilización de crédito general.
• Incrementa tu historial crediticio. Esto no es algo que pueda hacer de la noche a la mañana, pero es importante tener un historial crediticio extenso para mantener alta su puntuación crediticia. Nunca debe abrir una tarjeta de crédito o una línea de crédito por el simple hecho de hacerlo; sin embargo, si necesita una nueva tarjeta de crédito o una línea de crédito, mantenerla abierta y pagar sus facturas a tiempo puede contribuir a un historial crediticio sólido.
• Limita las solicitudes de crédito nuevo. No olvide que, cada vez que solicita un préstamo o una tarjeta de crédito, el prestamista realiza una consulta exhaustiva sobre su crédito para comprender mejor su historial crediticio. Cada vez que esto sucede, su puntaje crediticio baja algunos puntos. Si limita la cantidad de consultas exhaustivas sobre su crédito, puede mantener un puntaje más alto.
• Diversifica tu crédito. Si ya tienes una buena variedad de préstamos y cuentas de crédito (como un préstamo hipotecario, un préstamo personal, tarjetas de crédito y otros), entonces la combinación de créditos está en buena forma. Sin embargo, digamos que solo tienes una hipoteca y una tarjeta de crédito… la próxima vez que necesite dinero, podría tener sentido solicitar un préstamo personal o abrir una tarjeta de crédito más para darle un impulso a tu combinación de créditos.

En resumen, si bien el puntaje crediticio es muy importante, también lo es tu situación financiera personal. Si no necesitas un nuevo préstamo o tarjeta de crédito, no solicites uno solo para mejorar tu puntaje crediticio. Recuerda que realizar tus pagos a tiempo es lo más importante que puedes hacer para aumentar tu puntaje crediticio.

Mitos comunes acerca del puntaje de crédito

Probablemente has escuchado algunos de estos mitos sobre las puntuaciones de crédito y lo que las afecta. Así que pongamos las cosas claras.

• Cerrar una tarjeta de crédito mejora tu puntuación de crédito. ¡Falso! De hecho, lo contrario puede ser cierto. En la mayoría de los casos, cerrar una tarjeta de crédito no afectará tu puntuación de crédito o podría hacer que baje unos puntos. ¿Por qué? Porque cerrar una cuenta podría aumentar tu tasa de utilización de crédito (recuerda los «montos adeudados»), lo cual representa el 30% de tu puntuación de crédito. Si regularmente pagas tus cuentas de tarjeta de crédito o mantienes bajos los saldos de tus tarjetas de crédito, tu puntuación de crédito probablemente estará bien.
• Verificar tu puntuación de crédito la disminuirá. ¡No es cierto! Hacer una verificación de tu propio crédito no afecta tu puntuación de crédito en absoluto. De hecho, como mencionamos anteriormente, tienes derecho a una verificación de crédito gratuita por año a través de cada una de las agencias de crédito. Es importante estar al tanto de tu puntuación de crédito ocasionalmente para asegurarte de que esté donde quieres que esté.
• Mantener un saldo en tu tarjeta de crédito ayuda a tu puntuación de crédito. ¡Incorrecto! La única cosa que obtienes al mantener intencionalmente un saldo en tu tarjeta de crédito son pagos de intereses más altos. Si usas activamente una tarjeta de crédito, puedes pagar el saldo completo cada mes sin impacto en tu puntuación de crédito. De hecho, si estás haciendo tus pagos a tiempo, tu puntuación de crédito probablemente aumentará. No hay ningún beneficio en mantener un saldo en tu tarjeta de crédito cada mes si no tienes que hacerlo.
• Cerrar cuentas antiguas las elimina de tu informe de crédito. ¡Incorrecto! Cuando cierras una cuenta, permanece en tu informe de crédito por 10 años, siempre que hayas realizado los pagos a tiempo. Eso en realidad ayuda a tu puntuación de crédito. Si cerraste una cuenta en la que hiciste pagos atrasados, esa cuenta permanece en tu informe de crédito durante siete años. Eso significa que cerrar la cuenta no eliminará los pagos atrasados antes; los pagos atrasados se eliminan automáticamente después de siete años. Tener cuentas de crédito abiertas puede ayudar a tu puntuación de crédito porque te da un límite de crédito más alto, lo cual ayuda a reducir tu tasa de utilización de crédito (¡30% de tu puntuación de crédito!) y puede ayudar a mantener tu puntuación en buen estado.
• Solo las deudas afectan tu puntuación de crédito. ¡No! Ya sabes que el historial de pagos, la utilización de crédito, el historial de crédito, las consultas de nuevo crédito y la combinación de crédito, todos juegan un papel en la determinación de tu puntuación de crédito, no solo las deudas. Además, algunas deudas son «mejores» de tener que otras, como la hipoteca o la deuda de préstamos estudiantiles frente a la deuda de tarjetas de crédito con altos intereses.

Ahora que hemos desmentido estos mitos, veamos formas de mejorar los puntajes de crédito bajos.

Reparación de puntajes de crédito dañados

Aunque tener un puntaje de crédito bajo no es ideal, hay pasos que puedes seguir para reparar tu puntaje.

1. Revisa tus informes de crédito y monitorea tu puntaje regularmente. Si te mantienes al tanto de tus informes de crédito, no solo sabrás en qué estado se encuentra tu crédito, sino que también podrás identificar problemas como posible robo de identidad o fraude que pueden dañar tu puntaje de crédito.
2. Paga tus facturas a tiempo. Vale la pena repetirlo: este es el factor más importante en tu puntaje de crédito. Al pagar tus facturas a tiempo, todo el tiempo, tu puntaje de crédito aumentará gradualmente.
3. Reduce los saldos de tus tarjetas de crédito. Al pagar los saldos de tus tarjetas de crédito o aumentar tus pagos mensuales, estás ayudando a reducir tu utilización de crédito, lo cual puede ayudar a aumentar tu puntaje de crédito.
4. Establece un historial de pagos positivo. Cuando construyes un historial de pagos a tiempo, demuestras a los prestamistas que eres un prestatario confiable. Y un historial de pagos positivo puede sumar algunos puntos a tu puntaje de crédito.
5. Evita nuevas solicitudes de crédito. Es mejor mantenerse alejado de esas consultas de crédito duro si puedes. Si puedes evitar solicitar nuevo crédito, tu puntaje de crédito se beneficiará.
6. Considera una tarjeta de crédito asegurada o un préstamo constructor de crédito. Si tu historial de crédito no está en la mejor forma, una tarjeta de crédito asegurada o un préstamo constructor de crédito pueden ayudar. Las tarjetas de crédito aseguradas proporcionan una pequeña línea de crédito a cambio de un depósito de seguridad reembolsable. Usarías una tarjeta de crédito asegurada como usarías cualquier otra tarjeta de crédito, pero son tus hábitos de pago los que ayudarán a construir tu crédito. Al pagar tu saldo a tiempo cada mes, tu puntaje de crédito mejorará. La idea es llegar a un punto en el que puedas cerrar tu tarjeta de crédito asegurada y abrir una tarjeta de crédito regular que no requiera un depósito de seguridad.

Los préstamos para construir crédito son similares en la forma en que pueden ayudar a mejorar tu crédito. Un préstamo para reparación de crédito te permite hacer pagos fijos en una cuenta de ahorros durante varios meses. Al final del plazo del préstamo, el prestamista te devolverá el saldo de la cuenta. Si tienes un crédito pobre o no tienes historial crediticio, un préstamo constructor de crédito puede ayudarte a construir un buen historial de crédito y de pagos sin tener que usar una tarjeta de crédito.

7. Mantén tus cuentas antiguas abiertas. Como mencionamos, mantener tus cuentas antiguas abiertas, incluso si han sido pagadas, ayuda a mantener tu utilización de crédito baja, y eso ayuda a tu puntaje de crédito.

Reconstruir tu crédito es un proceso que no sucede de la noche a la mañana. No es fácil mantener la paciencia, pero eso es lo que se necesita para establecerte como un prestatario confiable. Y vale la pena esperar, porque tener buen crédito abre muchas más puertas, como préstamos aprobados y tasas de interés más bajas, que siempre estuvieron cerradas cuando tu crédito era pobre. Mientras te mantengas enfocado y paciente, pagues tus facturas a tiempo, y sigas el resto de los pasos que hemos delineado, tu puntaje de crédito probablemente mejorará.

Toma el control de tu crédito

Nunca es demasiado tarde para tomar el control de tu crédito y mejorar tu historial crediticio. Cuanto antes te enfoques en tu puntaje de crédito y establezcas buenos hábitos financieros, antes mejorará tu crédito. En Sun Loan, ofrecemos préstamos personales a plazos que te permiten obtener el dinero que necesitas ahora y reembolsarlo a través de un conjunto constante de pagos mensuales asequibles. Lo que, como adivinaste, puede mejorar tu crédito cuando haces tus pagos a tiempo. Además, cuando solicitas, tu puntaje de crédito no se verá afectado de inmediato porque realizamos una consulta de crédito suave que no afecta tu puntaje*. Visita una de nuestras muchas sucursales para discutir tus opciones de préstamos a plazos, o visita https://www.sunloan.com/es/prestamos/.