Si surge una emergencia y necesitas dinero rápidamente, hay algunas opciones. Una de ellas es un anticipo en efectivo, que consiste en retirar dinero contra el límite de tu tarjeta de crédito. Aunque superficialmente esto parece similar a retirar dinero de tu cuenta corriente a través de una tarjeta de débito, existen algunas diferencias importantes. ¡Sigue leyendo para aprender todo sobre los anticipos en efectivo!
¿Qué es un anticipo en efectivo?
Como mencionamos, un anticipo en efectivo te permite tomar prestado dinero contra el límite de tu tarjeta de crédito si necesitas efectivo con urgencia. En la mayoría de los casos, puedes retirar desde tan solo $100 hasta un 30% de tu límite de crédito a través de un anticipo en efectivo, y ese monto se deduce de tu crédito disponible y se suma al saldo de tu tarjeta de crédito.
Los anticipos en efectivo generalmente solo se recomiendan para usar en situaciones de emergencia. ¿Por qué? Porque usualmente hay formas mejores y menos costosas de obtener efectivo, lo cual cubriremos en breve. Dicho esto, un anticipo en efectivo sigue siendo una opción viable si realmente necesitas dinero rápidamente.
¿Cómo funciona un anticipo en efectivo?
Los anticipos en efectivo generalmente se pueden obtener bastante fácilmente. Tienes algunas opciones:
- Visita la sucursal de tu banco local. Todo lo que necesitas hacer es pedir un anticipo en efectivo a alguien en tu banco local, asegúrate de llevar contigo una identificación válida.
- Ve a un cajero automático (ATM). Para retirar efectivo contra el límite de tu tarjeta de crédito en un cajero automático, necesitarás tener el PIN de tu tarjeta de crédito, que generalmente puedes recibir en línea.
- Llama a tu emisor de tarjeta de crédito. Puedes llamar al servicio al cliente de tu emisor de tarjeta de crédito y solicitar un anticipo en efectivo, durante el cual puedes transferir dinero desde tu línea de crédito a una cuenta diferente, como de cheques o de ahorros. Sin embargo, algunos emisores pueden no permitir que se complete un anticipo en efectivo por teléfono.
- Ingresa a tu cuenta de tarjeta de crédito en línea. La mayoría de los emisores de tarjetas de crédito te permiten completar un anticipo en efectivo a través de una transferencia en línea.
- Usa un cheque. Si aún recibes estados de cuenta en papel de tu emisor de tarjeta de crédito, es probable que hayas recibido cheques dentro de algunos de esos estados de cuenta. Estos son literalmente cheques en blanco que los prestatarios llenan, lo que les permite acceder a líneas de crédito para obtener efectivo.
En la mayoría de los casos, recibirás tu dinero de inmediato a través de un anticipo en efectivo. Pero hay una trampa, que cubriremos a continuación.
¿Existen tarifas asociadas con los anticipos en efectivo?
Si. Y aquí están los detalles. En términos generales, tu emisor de tarjeta de crédito te cobra una tarifa por adelantado cuando realizas un anticipo en efectivo contra tu tarjeta de crédito. La tarifa puede ser una tarifa fija (un cargo común es de $10) o un porcentaje del monto del anticipo en efectivo (generalmente entre el 3% y el 6%).
Además de esa tarifa por anticipo en efectivo, puede haber lo que se llama una tasa de interés por anticipo en efectivo (APR, por sus siglas en inglés), que es similar al interés que debes pagar por la transacción. Los anticipos en efectivo generalmente tienen un APR más alto que otras compras que podrías hacer con tu tarjeta de crédito, y el interés comienza a acumularse inmediatamente después de recibir tu anticipo en efectivo.
Entonces, el costo de esta tarifa dependerá del monto del anticipo en efectivo. Veamos un ejemplo: quieres usar un anticipo en efectivo para tomar prestados $2,000 de tu límite de crédito y deseas hacer esta transacción en un cajero automático. Supongamos que tu emisor de tarjeta de crédito cobra una tarifa por anticipo en efectivo del 4%, más un APR del 30% para anticipos en efectivo. Aquí está lo que deberías pagar por un anticipo en efectivo de $2,000:
- Tarifa por anticipo en efectivo del 4% = $80
- Un mes de interés al 30% APR = $50
- Total de tarifas = $130
Cuando todo esté dicho y hecho, deberías $130 por haber realizado un anticipo en efectivo de $2,000 y luego pagarlo en un mes, lo que significa que tu pago sería de $2,130. Además, si usas un cajero automático que no pertenece a tu banco o cooperativa de crédito, podrías enfrentar otra tarifa pequeña, generalmente de hasta $5. Así que, aunque un anticipo en efectivo es una manera rápida y conveniente de obtener efectivo rápidamente, pagarás por esa conveniencia a través de tarifas.
¿Un anticipo en efectivo afecta tu puntaje crediticio?
Sí, un anticipo en efectivo afecta tu puntaje crediticio… pero no directamente. Debido a que el saldo del anticipo en efectivo se suma a tu deuda de tarjeta de crédito, puede afectar tu relación de utilización de crédito, que muestra cuánto de tu crédito rotativo disponible estás utilizando.
La mayoría de los puntajes de crédito saludables tienen una relación de utilización de crédito por debajo del 30% (10% o menos se considera excelente), por lo que si realizas un anticipo en efectivo grande contra tu tarjeta de crédito, tu saldo podría empujar tu relación de utilización de crédito por encima del 30% y eso podría afectar negativamente tu puntaje crediticio.
Otro impacto negativo potencial indirecto en tu puntaje crediticio podría surgir si tu anticipo en efectivo y su alto APR dificultan el pago de tus otras cuentas. Si estás pagando tus cuentas a tiempo, deberías estar bien; sin embargo, hacer pagos tardíos o retrasarse en los pagos puede dañar considerablemente tu puntaje crediticio.
¿Cuáles son los beneficios de un anticipo en efectivo?
- Obtienes tu dinero de inmediato. Este es el mayor atractivo de un anticipo en efectivo: si necesitas dinero rápidamente para una emergencia, un anticipo en efectivo logra ese objetivo.
- No se requiere garantía, verificación de crédito ni solicitud. Tan pronto como calificaste para tu tarjeta de crédito, el emisor básicamente te dio luz verde para sacar dinero como anticipo en efectivo. Eso significa que confían en que podrás pagarlo a tiempo. Además, a diferencia de algunos préstamos personales, los anticipos en efectivo no requieren que ofrezcas algo valioso como garantía en caso de que no puedas pagar el saldo.
- Los anticipos en efectivo cuestan menos que algunas otras opciones. Un préstamo de día de pago es una opción a la que muchas personas recurren cuando necesitan dinero inmediato. Sin embargo, esto suele ser muy perjudicial para las finanzas del prestatario, ya que los préstamos de día de pago cobran APRs de hasta el 400% una vez que se calculan todas las tarifas. Eso hace que el APR del anticipo en efectivo parezca mucho mejor en comparación.
¿Cuáles son los riesgos de un anticipo en efectivo?
- No hay protección. Las tarjetas de crédito ofrecen ciertas protecciones contra el fraude y el robo, pero solo cuando tu tarjeta de crédito es robada. Si retiras efectivo contra tu tarjeta de crédito y ese efectivo es robado, simplemente estás fuera de suerte.
- Altas tarifas y tasas de interés. Como aprendiste cuando calculamos las tarifas para un anticipo en efectivo, pueden ser bastante costosas una vez que se consideran el APR y otras tarifas. Y estas tarifas comienzan de inmediato, tan pronto como tienes el efectivo en tus manos. Esto no solo se aplica a la tarifa inicial por el anticipo en efectivo; también se te cobra interés de inmediato.
- Tu puntaje crediticio puede verse afectado negativamente. Nuevamente, no hay garantía de que tu puntaje crediticio se vea afectado negativamente. Realmente depende de cuánto sea tu anticipo en efectivo y si tiene el potencial de afectar el pago de otras facturas y deudas. Una relación de utilización de crédito superior al 30% y pagos atrasados, ya sean resultado del anticipo en efectivo o no, pueden afectar significativamente tu puntaje crediticio.
¿Cuáles son las alternativas para no recurrir a un anticipo en efectivo?
Afortunadamente, hay muchas opciones mejores para obtener efectivo que tomar un anticipo en efectivo.
- Retira efectivo de tu cuenta corriente con una tarjeta de débito. Si tienes suficiente dinero en tu cuenta corriente para cubrir tus gastos, usar tu tarjeta de débito te ahorrará las tarifas y cargos de APR que conlleva un anticipo en efectivo.
- Utiliza fondos de tus ahorros o cuenta de emergencia. Muchas personas mantienen un fondo de ahorros o una cuenta de emergencia para situaciones como esta. Si tus gastos son verdaderas emergencias, utiliza tus fondos de emergencia en lugar de recurrir a un anticipo en efectivo.
- Solicita un préstamo personal. Aunque este método puede llevar un poco más de tiempo que retirar dinero de una cuenta corriente o de ahorros, muchos préstamos personales pueden ser aprobados rápidamente. Si necesitas efectivo, solicita un préstamo personal en tu banco o cooperativa de crédito. Esto te proporcionará el efectivo necesario, muy probablemente a una tasa de interés mucho más baja que un anticipo en efectivo, asumiendo que tu solicitud de préstamo sea sólida, tu puntaje crediticio sea bueno y tengas ingresos para pagar la deuda.
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- Usa una transferencia de saldo para obtener efectivo. Muchas personas transfieren los saldos de sus tarjetas de crédito a otra tarjeta que ofrece un APR más bajo; de hecho, muchas tarjetas ofrecen un APR introductorio del 0% por un período breve. Pero también puedes usar una transferencia de saldo para obtener el efectivo que necesitas solicitando el monto de la transferencia de saldo mediante un cheque. Esa cantidad, más la tarifa de transferencia de saldo, sería el saldo que necesitarías pagar en tu nueva tarjeta de crédito. La buena noticia es que, si logras asegurar un APR del 0%, tendrás un poco de tiempo para pagar el nuevo saldo sin intereses. Una nota importante: las transferencias de saldo pueden tardar varios días en procesarse, así que si necesitas el efectivo inmediatamente, esta puede que no sea la solución para ti.
- Pide prestado el dinero que necesitas a familiares o amigos. Esto es más fácil decirlo que hacerlo, pero la familia y los amigos están ahí para apoyarte en tiempos de necesidad. Y si te encuentras en una situación difícil que requiere más dinero del que tienes, no hay vergüenza en pedir un préstamo a un amigo o familiar. Por un lado, es probable que no te cobren tarifas o intereses; además, probablemente sean mucho más flexibles en cuanto al tiempo que necesitas para devolver el préstamo.
Notas finales
Si bien los adelantos en efectivo son ciertamente una opción durante una emergencia financiera, no siempre son la mejor elección cuando necesitas efectivo rápidamente. Las tarifas y los cargos APR de los adelantos en efectivo terminan costándote aún más a largo plazo. Como mencionamos, hay formas más atractivas y menos costosas de obtener el dinero que necesitas, como usar el dinero en tu cuenta corriente a través de una tarjeta de débito, retirar dinero que ya tienes ahorrado en una cuenta de ahorros o fondo de emergencia, iniciar una transferencia de saldo y solicitar un préstamo personal. Los préstamos personales a plazos de Sun Loan son ideales gracias al procesamiento el mismo día (en la mayoría de los casos), términos de préstamo de hasta 36 meses, pagos mensuales accesibles y la capacidad de construir tu historial crediticio con pagos puntuales. Además, nuestros préstamos de consolidación de deudas te ayudan a pagar deudas existentes con un pago mensual asequible y un camino sólido para establecer tu historial crediticio.
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