Cuando las personas solicitan un préstamo o una tarjeta de crédito, los prestamistas verifican el crédito del posible prestatario para determinar si serán prestatarios confiables o arriesgados. Esto se llama verificación de crédito. También se conoce comúnmente como consulta de crédito, tirón de crédito o investigación de crédito, y consiste en que un prestamista revise tu historial crediticio. Las verificaciones de crédito se dividen en dos categorías: consulta de crédito dura y consulta de crédito suave. Una consulta de crédito dura es una verificación de crédito realizada por los prestamistas cuando solicitas crédito, como un préstamo o una tarjeta de crédito. Estas consultas afectan tu puntaje de crédito porque la mayoría de los modelos de puntaje de crédito consideran cuán recientemente y con qué frecuencia solicitas crédito. Una consulta de crédito suave es una revisión de tu archivo de crédito, que incluye cuentas existentes, consultas de preselección por parte de posibles prestamistas y tus solicitudes para un informe de crédito anual gratuito, al cual puedes acceder aquí: https://www.annualcreditreport.com/index.action. Estas verificaciones de crédito no cambian tu puntaje de crédito. Veamos con más detalle las consultas de crédito duras y suaves.
¿Qué es una consulta de crédito suave?
Una consulta de crédito suave es una revisión de tu historial crediticio que puede realizarse incluso si no solicitaste crédito. Por ejemplo, las compañías de crédito pueden realizar una consulta suave en tu crédito para ayudarles a comercializar sus productos. Los servicios de crédito también utilizan consultas suaves en lo que se conoce como preaprobación para ayudar a los prestatarios a encontrar un préstamo. Estas preaprobaciones requieren información sobre el prestatario, incluyendo su número de Seguro Social, y permiten a las compañías y prestamistas realizar consultas suaves y ofrecer precalificaciones. Algunos prestamistas también proporcionarán a un prestatario cotizaciones de precios sobre un préstamo a través de una solicitud de consulta suave; esto está destinado a ayudar al prestatario a comprender mejor los términos de un préstamo potencial. Además, si alguna vez verificas tu puntaje de crédito a través de un servicio de crédito o una compañía de tarjeta de crédito, ellos recibirán tu puntaje a través de una consulta suave.
¿Cómo afectan las consultas de crédito suaves a los puntajes de crédito?
Las consultas de crédito suaves no afectan los puntajes de crédito. Estas consultas no están vinculadas a un préstamo real o intercambio de dinero. Esto significa que no hay impacto en tu puntaje de crédito cuando se realiza una consulta suave.
¿Cuándo se utilizan las consultas de crédito suaves?
Hay varias razones por las cuales se realizan consultas de crédito suaves. Estas incluyen:
- Verificación de tu puntaje de crédito
- Cotizaciones precalificadas de seguros
- Promociones de tarjetas de crédito precalificadas
- Verificación de empleo y/o verificación de antecedentes
- Algunas solicitudes de préstamos personales (en estos casos, se utiliza una consulta suave hasta que se apruebe tu solicitud; una vez que decides proceder con el préstamo, entonces se realiza una consulta dura)
Es importante saber que algunos tipos de verificaciones de crédito podrían aparecer en tu historial crediticio como consultas duras o suaves. Esto incluye a compañías de cable, servicios públicos, teléfonos celulares y proveedores de internet que verifican tu crédito. Si deseas saber qué tipo de consulta se realizará, contacta a la compañía, emisor de tarjeta de crédito o institución financiera para averiguar si estas verificaciones de crédito son duras o suaves.
¿Qué es una consulta de crédito dura?
Una consulta de crédito dura la realizan los prestamistas cuando solicitas crédito, generalmente utilizando tu número de Seguro Social. Una verificación de crédito dura ocurre más comúnmente cuando un prestamista o emisor de tarjeta de crédito verifica tu crédito para decidir si proporcionarte un préstamo. Las consultas de crédito duras más comunes suceden cuando solicitas una hipoteca, préstamo o tarjeta de crédito. Cuando un prestamista o servicio de crédito necesita realizar una consulta de crédito dura, te informarán, como prestatario, cuándo ocurrirá. Al enviar la solicitud, estás dando permiso al prestamista para realizar una consulta de crédito dura si y cuando sea necesario.
¿Cómo afectan las consultas duras a los puntajes de crédito?
A diferencia de las verificaciones de crédito suaves, las consultas duras pueden afectar tu puntaje de crédito. Una consulta dura generalmente disminuye tu puntaje de crédito en unos pocos puntos. Si bien tener tu puntaje de crédito reducido nunca es algo bueno, es probable que una sola consulta dura no tenga mucho impacto en si te aprueban o no para un nuevo préstamo o tarjeta de crédito. Sin embargo, si se realizan varias consultas duras en un corto período de tiempo, los prestamistas pueden verlo como un mayor riesgo al decidir si proporcionar un préstamo. ¿Por qué? Porque múltiples solicitudes de crédito en un período corto pueden dar la impresión a los prestamistas de que el prestatario no está en una situación financiera sólida. Un prestatario que busca muchos tipos diferentes de crédito también puede dar la idea a los prestamistas de que podría acumular múltiples fuentes de deuda.
¿Cuánto tiempo duran las consultas duras en los informes de crédito?
Las consultas duras pueden permanecer en tu informe de crédito hasta por dos años. Sin embargo, el impacto en tu puntaje de crédito (generalmente solo unos pocos puntos) a menudo desaparece antes de que la consulta de crédito se elimine de tus informes de crédito.
Consejos para minimizar el impacto en el puntaje de crédito
Mencionamos anteriormente que múltiples consultas duras de crédito dentro de un corto período de tiempo pueden tener un efecto negativo no solo en tu puntaje de crédito, sino también en tu capacidad general para obtener un préstamo. Nuevamente, esto se debe a que los prestamistas pueden ver estas consultas como un intento de obtener múltiples líneas de crédito, lo que aumenta la posibilidad de acumular varias fuentes de deuda. Esto puede hacer que un prestatario parezca un riesgo mayor, lo que podría disminuir la probabilidad de ser aprobado para un préstamo o tarjeta de crédito.
Hay algunas formas de reducir el impacto negativo en tu puntaje de crédito:
- Trata de no solicitar varias tarjetas de crédito dentro de un corto período de tiempo. Deberías aplicar para una tarjeta de crédito como mucho cada seis meses.
- Solicita solo las tarjetas de crédito que realmente necesitas o que te benefician. Algunas tarjetas de crédito ofrecen recompensas en efectivo u otros beneficios que podrían ser útiles. Si no necesitas la tarjeta de crédito o no te ayudará, no la solicites porque afectará negativamente tu puntaje de crédito.
- Si necesitas un préstamo, solicita uno con una consulta de crédito suave. Luego puedes decidir si aceptar ese préstamo una vez aprobado, momento en el cual se realizará una consulta dura en tu crédito. Hasta que esa consulta dura ocurra, tu crédito no se verá afectado negativamente.
Es importante tener en cuenta estos consejos. Pero también debes saber que tener múltiples consultas duras en tu historial crediticio, especialmente al buscar comprar un auto o una casa, no necesariamente te impedirá obtener una buena tasa de interés en tu préstamo. Esto se debe a que FICO (una marca de puntaje de crédito) otorga a los prestatarios un período de gracia de 30 días antes de que algunas consultas de préstamos, como las de una hipoteca o un préstamo automotriz, aparezcan en tu puntaje de crédito FICO. Además, en lugar de contarlas por separado, FICO puede contar múltiples consultas de hipoteca o préstamo automotriz como una sola consulta si se realizan dentro de un cierto período de tiempo, generalmente alrededor de 14 días. Esto puede beneficiar tu puntaje de crédito porque no habrá tantas consultas duras que puedan disminuir tu puntaje.
¿Cuándo se utilizan las consultas duras?
Una consulta de crédito dura se utiliza cuando estás buscando hacer un compromiso financiero a través de una solicitud de préstamo o una solicitud de tarjeta de crédito. Estas instancias pueden incluir:
- Solicitudes de préstamos estudiantiles
- Solicitudes de tarjetas de crédito
- Solicitudes de hipotecas
- Solicitudes de préstamos automotrices
- Solicitudes de préstamos personales
- Solicitudes de alquiler de apartamentos
Cualquiera de estas solicitudes puede resultar en una consulta de crédito dura. Pero esto no necesariamente es algo malo. Uno o dos tirajes de crédito duros pueden disminuir temporalmente tu puntaje de crédito en algunos puntos, pero generalmente no es suficiente para dañar tu crédito en general.
¿Qué diferencia hay entre una consulta suave y una dura?
Las consultas de crédito suaves y las consultas de crédito duras suenan similares y ambas ofrecen una visión de tu crédito. Sin embargo, tienen diferentes propósitos e impactos en tu puntaje de crédito. Aquí están las diferencias:
| Consultas de crédito suaves | Consultas de crédito duras |
|---|---|
| Ocurren cuando tu crédito es revisado con fines informativos o para ofrecerte ofertas de crédito preaprobadas. | Ocurren cuando tu crédito es revisado para decisiones de préstamo después de que solicitas alguna forma de crédito. |
| No afectan tu puntaje de crédito. | Afectan tu puntaje de crédito. |
| No requieren tu permiso. | Requieren tu permiso como parte del proceso de solicitud. |
| Permanecen en tu informe de crédito hasta por dos años, pero no son visibles para los prestamistas potenciales. | Permanecen en tu informe de crédito durante dos años y son visibles para los acreedores. |
Infórmate al solicitar un préstamo
Si te preocupa tu puntaje de crédito y deseas saber cómo afectan las consultas de crédito, lo mejor que puedes hacer es hacer preguntas y comprender qué tipos de consultas de crédito se realizarán al solicitar un préstamo. Si bien las consultas duras de crédito afectan temporalmente tu puntaje de crédito, son parte del proceso de préstamo al aplicar para una hipoteca, préstamo automotriz, préstamo estudiantil, tarjetas de crédito y otros préstamos. Si mantienes estas aplicaciones al mínimo, estas consultas duras no deberían afectar tu capacidad para recibir un préstamo a una tasa de interés más baja, siempre y cuando el resto de tu historial crediticio sea sólido, por supuesto.
Esperamos que la información en este artículo te brinde el conocimiento para entender mejor qué son las consultas de crédito, cómo afectan tu puntaje de crédito, por qué los prestamistas realizan consultas de crédito duras y suaves, y qué debes tener en cuenta al solicitar un préstamo. Si alguna vez tienes dudas sobre qué tipo de consulta de crédito puede usar un prestamista cuando solicitas un préstamo, no dudes en preguntar. Es tu historial crediticio y tienes derecho a saber si está siendo afectado.
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